O melhor jeito de decidir o que fazer com o 13º salário é seguir uma ordem: primeiro quitar as dívidas caras, depois formar a reserva de emergência, separar o dinheiro das contas de janeiro e só então gastar ou investir o que sobrar. Pense nele como um dinheiro com destino, e não como um “bônus” solto.
A primeira parcela sai até 30 de novembro, e a segunda, até 18 de dezembro. Dá tempo de planejar, e é melhor começar agora.
Quando cai o 13º salário em 2026?
A primeira parcela deve ser paga até 30 de novembro, uma segunda-feira. A segunda parcela tem prazo legal até 20 de dezembro, mas como essa data cai num domingo em 2026, o pagamento deve acontecer até sexta-feira, 18 de dezembro [Fonte: Ministério do Trabalho e Emprego].
A primeira parcela equivale a metade do salário e vem sem descontos. Quando a empresa opta por pagar tudo de uma vez, o pagamento único também precisa sair até 30 de novembro.
Por que a segunda parcela do 13º é menor?
Porque os descontos caem todos de uma vez na segunda parcela. O INSS e o Imposto de Renda incidem sobre o valor total do 13º, mas só são retirados em dezembro.
Um exemplo com o salário mínimo de 2026, R$ 1.621: o 13º bruto é de R$ 1.621. A primeira parcela é de R$ 810,50. Na segunda, o INSS de 7,5% (R$ 121,58) é descontado, e sobram R$ 688,92. O total líquido é de R$ 1.499,42.
Sobre o Imposto de Renda, a Lei 15.270/2025 criou uma redução que zera o imposto de quem tem rendimento mensal de até R$ 5.000, e ela vale também para o 13º [Fonte: Planalto – Lei nº 15.270/2025]. Quem tem mais de uma fonte de renda deve conferir a soma, porque o ajuste pode aparecer na declaração anual.
Como calcular o 13º salário?
A conta é simples: salário ÷ 12 × meses trabalhados. Quem trabalhou 15 dias ou mais num mês conta o mês inteiro [Fonte: Ministério do Trabalho e Emprego].
Por exemplo, com salário de R$ 2.400 e 6 meses de trabalho no ano, o 13º bruto é de R$ 1.200 (R$ 2.400 ÷ 12 × 6). Quem trabalhou o ano todo recebe um salário inteiro.
O que fazer com o 13º salário em 5 passos?
Siga a ordem. Cada passo cuida de um risco antes de passar para o próximo.
Passo 1: Vale mais quitar dívidas ou guardar o 13º salário?
Quitar a dívida cara vem primeiro. O rotativo do cartão chegou a uma média de 435,9% ao ano em fevereiro de 2026 [Fonte: Banco Central]. Nenhum investimento da renda fixa rende perto disso.
Pagar uma dívida desse tipo é como tapar um furo no balde. Não adianta encher de água se ela escorre.
Negocie direto com o banco, pedindo desconto à vista. O 13º dá força nessa conversa, porque o dinheiro na mão permite quitar de uma vez. Veja nosso guia de como sair das dívidas do cartão de crédito.Passo 2: Como montar a reserva de emergência com o 13º?
Se você está sem dívida cara, use o 13º para a reserva de emergência. A meta é guardar de 3 a 6 meses das despesas essenciais. Para começar, vale um mês inteiro.
Mesmo uma parte do 13º já adianta muito o caminho. Para saber quanto juntar e onde guardar, leia nosso guia de reserva de emergência para iniciantes.Passo 3: Como separar o dinheiro das contas de janeiro?
Janeiro chega com conta: IPVA, IPTU, matrícula, material escolar. Quem não se prepara usa o cartão e entra o ano no vermelho.
Faça uma lista com os valores aproximados, some tudo e separe esse dinheiro do 13º numa conta à parte ou num investimento de resgate rápido. Assim, ele não vira presente de Natal por engano.
Passo 4: O que fazer com o 13º salário sem estourar o Natal e a Black Friday?
A Black Friday cai em 27 de novembro, poucos dias antes da segunda parcela. A tentação é grande: o dinheiro ainda nem chegou, e o cartão já está cheio.
Defina um limite de gastos para o Natal e as promoções, e anote numa lista. Quem compra sem lista leva o que está na vitrine. Antes de comprar, veja nosso guia de compras online inteligentes para não cair em falsa promoção.Uma regra prática: só gaste o que sobrou depois dos passos 1, 2 e 3. O Natal é bonito, mas não precisa virar dívida.
Passo 5: Onde investir o 13º salário?
Se, depois de tudo, ainda sobrou dinheiro, pense em objetivos de médio e longo prazo, como uma viagem, a entrada de algo ou a aposentadoria.
Para quem busca segurança e retirada rápida, o Tesouro Selic e os CDBs com liquidez diária são opções comuns. Com a Selic em 13,75% ao ano, eles rendem bem mais que a poupança [Fonte: Banco Central – Copom].
Desconfie de “dica quente” e de promessa de ganho rápido. Um investimento simples, que você entende, vale mais que uma aposta que você não acompanha.
Qual a ordem certa para dividir o 13º salário?
A tabela mostra uma sugestão de ordem para cada situação. Os percentuais são só um ponto de partida: ajuste ao seu caso.
| Sua situação | Primeiro | Depois |
|---|---|---|
| Tenho dívida de cartão ou cheque especial | Quitar ou renegociar a dívida cara | Separar as contas de janeiro e reservar um pouco para o Natal |
| Estou sem dívida e sem reserva | Montar a reserva de emergência | Contas de janeiro e Natal, com limite |
| Tenho reserva completa | Cobrir as contas de janeiro | Investir em objetivos e gastar parte no Natal |
| Tenho renda irregular | Reforçar a reserva, com meta de 6 a 12 meses | Contas de janeiro e uso do que sobrar |
Quais erros evitar com o 13º salário?
Gastar tudo antes de receber. Muita gente compra parcelado na Black Friday contando com o 13º, e a parcela chega antes do dinheiro.
Pegar empréstimo “adiantando” o 13º. Os juros de antecipações do tipo costumam pesar mais que o benefício. Pergunte o custo total antes de assinar.
Esquecer as contas de janeiro. O 13º acaba em dezembro, mas o IPVA, o IPTU e a escola chegam no ano seguinte.
Ignorar a segunda parcela menor. Planeje com o valor líquido, e não com o bruto. O dinheiro que cai na conta é o que vale.
Conclusão: o que fazer com o 13º salário a partir de hoje?
Comece pelas datas: 30 de novembro e 18 de dezembro. Calcule o valor líquido e divida pelos cinco passos, na ordem: dívida cara, reserva, contas de janeiro, Natal com limite e, por fim, investimento.
Ao decidir o que fazer com o 13º salário, lembre que um bom planejamento vale mais do que a pressa de gastar. Cada caso é diferente, então confirme os valores no seu holerite e ajuste a divisão à sua realidade.
Um 13º bem usado deixa o início do ano mais leve.
Quando o 13º cai na conta, o dinheiro some rápido se não houver um controle. Anotar para onde ele vai é o que separa um fim de ano tranquilo de um começo de ano apertado.
Para acompanhar o valor de cada passo, leia nosso guia Aplicativos de Controle Financeiro Gratuitos: 6 que Funcionam. Ele compara opções para registrar gastos no celular, sem pagar nada.
Com o 13º planejado e o dinheiro controlado, o seu bolso forte começa o ano mais firme.